Ипотека после банкротства

Процедура банкротства помогает должнику избавиться от долгового бремени. Для многих людей она является единственно возможным способом освободиться от долгов. Но у банкротства имеются и свои минусы. Должники сталкиваются с рядом ограничений после прохождения этой процедуры. Можно ли оформить ипотеку после банкротства?

Как рассматривает такую ситуацию закон?

В статье 213.30 закона № 127-ФЗ перечислены следующие последствия процедуры банкротства:

• все принадлежащее банкроту имущество продается на торгах (помимо единственного жилья), полученные от его продажи средства передаются кредиторам;
• банкроту не разрешается банкротиться повторно в течение следующих пяти лет;
• в течение нескольких лет обанкротившемуся физ. лицу нельзя принимать участие в управлении негосударственными фондами, а также управлять кредитными, страховыми, финансовыми, инвестиционными компаниями;
• на трехлетний период накладывается ограничение на открытие ООО;
• в течение следующих пяти лет банкрот должен уведомлять банки и других кредиторов о своем статусе.

Теоретически банкрот имеет возможность подать заявку на оформление ипотечного кредита сразу же после банкротства. Однако он обязан сообщить во время ее подачи о проведенной процедуре банку.

Какое влияние оказывает банкротство на кредитную историю?

КИ (кредитная история) – это основной показатель, демонстрирующий уровень благонадежности заемщика. Долги и просрочки существенно ухудшают кредитную историю. Банкротство тоже оказывает негативное влияние на нее, но в меньшей степени.

Каждый банк обязан предоставлять в БКИ информацию о выданных им кредитах. Он должен сообщать сумму и срок кредитных продуктов, размер ежемесячных платежей, дату их внесения. Также банк должен информировать БКИ обо всех изменениях в кредитных продуктах: просроченных выплатах, образовавшихся задолженностях и пр. После банкротства в БКИ передается вся информация о нюансах этой процедуры.

Перед подачей заявки на ипотеку стоит проверить собственную кредитную историю и в случае необходимости поправить ее. Чтобы сделать это, можно поочередно оформить несколько небольших кредитных продуктов и своевременно их погасить.

В кредитной истории заемщика отображаются данные о кредитах и займах, полученных им за последние семь лет. В нее включаются кредитные продукты от банков, микрофинансовых организаций и других кредиторов. Также в КИ отображается кредитный рейтинг заемщика, который демонстрирует его благонадежность. Чем выше кредитный рейтинг, тем больше шансов получить у банка одобрение ипотеки или другого кредита.

Может ли банкрот получить согласие банка на оформление ипотеки?

Каждый банк по-своему относится к банкротству. Поэтому однозначно утверждать, будет ли одобрена заявка на получение ипотеки после банкротства, нельзя. Статус банкрота у должника говорит о том, что ему не удалось выполнить свои кредитные обязательства перед банком. Поэтому присутствует риск повторения этой неприятной ситуации.

Однако ипотека имеет ряд отличий от остальных кредитных продуктов. При оформлении ипотеки приобретаемая заемщиком недвижимость оказывается у банка в залоге. Если клиенту не удастся выплатить деньги в полном объеме, банк может забрать квартиру и продать ее. Это позволяет кредиторам нивелировать риски по ипотеке. Клиенту для получения ипотеки необходимо внести первоначальный взнос. Образование долга может привести к потере как недвижимости, так и внесенных денег. Поэтому заемщики стараются вовремя выплачивать взносы по ипотечным кредитам.

Каким образом банкрот может повысить шансы одобрения ипотеки?

Свое решение о выдаче ипотеки банк принимает на основе комплексного анализа благонадежности заемщика. Он учитывает не только кредитную историю своего потенциального клиента. Еще одним важным фактором является платежеспособность заемщика. Ее уровень зависит от доходов клиента и наличия у него постоянного трудоустройства. Некоторым банкам для одобрения ипотеки после банкротства бывает достаточно предоставить справку о зарплате с места работы. Чем выше уровень доходов заемщика, тем больше его шанс на выдачу ипотеки банком.

Если предоставления справок о трудоустройстве и уровне доходов оказывается недостаточно, заемщик может повысить лояльность банка с помощью следующих способов:

• Предложить кредитору внести большой первоначальный взнос. Размер задатка при оформлении ипотечных займов обычно составляет от 15 до 20% от общей стоимости недвижимости. Если вы недавно проходили процедуру банкротства, попробуйте предложить кредитору внести в качестве начального взноса более крупную сумму. Многие банки после таких предложений решают пересмотреть свое решение и соглашаются выдать клиенту ипотечный кредит.
• Привлечь созаемщиков. Подать заявку на ипотеку имеет право не только один человек, но и целая семья. В этом случае муж с женой становятся созаемщиками. К ним могут присоединиться и другие члены семьи. Финансовая ответственность при подаче такой заявки делится между всеми созаемщиками. Таким образом банк повышает шансы на возврат одолженных заемщикам денег.
• Предоставить кредитору залог. Если у вас имеется имущество, способное выполнить функцию залога, предложите этот вариант кредитору. Банк сможет наложить обременение на ваше залоговое имущество и забрать его в том случае, если вы перестанете вносить кредитные платежи. Продав залоговое имущество, он компенсирует понесенные убытки. Если же вы своевременно выплатите все деньги, кредитор снимет обременение с залога.
• Стать клиентом банковской организации. Многие кредитные компании более лояльно относятся к своим клиентам, чем к остальным заемщикам и чаще одобряют им заявки на получение кредитных продуктов. Стать клиентом банка можно разными способами. Вы можете открыть в нем вклад, оформить дебетовую карту, подать заявление на получение зарплаты. Лояльнее всего кредиторы относятся к своим привилегированным клиентам.

Как оформляется ипотека после банкротства?

После банкротства данная процедура проводится в обычном порядке:

1. Клиент выбирает надежного кредитора. Отдавайте предпочтение солидным кредитным компаниям с хорошей репутацией.
2. Оцените предложенные условия кредитования, ознакомьтесь с требованиями к заемщикам. Составьте и подайте заявку. Дождитесь ее рассмотрения. Если вашу заявку одобрят, у вас будет девяносто дней для того, чтобы найти квартиру, собрать необходимые документы и заключить договор. Не стоит подавать заявки одновременно в несколько банков. Это лучше делать поочередно. Дождитесь рассмотрения поданной заявки в выбранном банке. Обращайтесь в следующий только после получения отказа.
3. Оформите страховку на выбранную недвижимость. Без нее вы не сможете получить ипотеку.
4. После проверки ваших документов банк назначит дату совершения сделки. В выбранный им день посетите банковское отделение, подпишите необходимые документы, внесите первоначальный взнос.
5. После этого заключенный ипотечный договор следует зарегистрировать в Росреестре. Это можно сделать онлайн на официальном интернет-портале Росреестра. Другой способ регистрации ипотечного договора – это визит в МФЦ.
6. После регистрации получите официальную выписку из ЕГРН, подтверждающую наличие у вас права собственности на дом или квартиру.

Таким образом, каждый человек после прохождения процедуры банкротства имеет возможность оформить ипотеку. Закон не запрещает банкротам получать ипотечные продукты. Однако фактически это сделать бывает непросто. Банкроту нужно будет постараться, чтобы убедить банк в своей платежеспособности и намерении вернуть долг. Чтобы сделать это, следует исправить кредитный рейтинг. Также заемщику необходимо подтвердить доходы и наличие постоянной работы. Это поможет ему доказать платежеспособность и повысить шансы на то, чтобы стать собственником недвижимости после прохождения процедуры банкротства.