Банкротство при ипотеке

Гражданам, не способным вернуть взятые в долг деньги, с 2015 года разрешается объявлять себя банкротами и избавляться от неподъемных долгов. Банкротство – крайняя мера. Ее используют в случаях, когда все остальные способы погашения задолженности оказались неэффективными. Но что делать должнику, имеющему задолженность по ипотеке? Как именно проходит процедура банкротства, что происходит после ее завершения с имеющимся у должника залоговым жильем?

Что представляет собой банкротство физлиц с ипотекой?

Это специальная юридическая процедура, в ходе прохождения которой неспособные погасить долги граждане законно списывают свои задолженности через арбитражный суд. Она помогает решить проблемы людям, не справившимся с чрезмерной кредитной нагрузкой. Банкротство при ипотеке осложнено наличием у банкрота ипотечной недвижимости, находящейся у банка в залоге. Из-за этого под угрозой оказывается единственное жилье должника.

Ст. 446 ГПК гласит, что единственное жилье не подлежит взысканию в том случае если оно не находится в залоге. Ипотечная недвижимость в большинстве случаев находится в залоге, поэтому банк по закону имеет право требовать ее продажу. В данном случае должник должен постараться заключить с банком соответствующее мировое соглашение, которое позволит ему сохранить свое недвижимое имущество после прохождения банкротства при ипотеке. Также для сохранения залоговой недвижимости в этом случае можно использовать некоторые другие варианты. Рассмотрим их более подробно.

Каким образом можно сохранить единственное жилье при банкротстве?

1. Мировое соглашение. В этом случае банкрот договаривается с банком о пересмотре условий ипотечного договора. Банк может реструктуризировать его долг, уменьшить платежи или пересмотреть другие условия заключенного кредитного договора. Это позволит должнику сохранить свое жилье. Все остальные его долги после официального признания банкротом будут списаны.
2. Реструктуризация задолженности. При наличии у банкрота стабильного дохода суд в некоторых случаях предлагает реструктуризировать платежи по ипотеке. Такое предложение позволит банкроту сохранить недвижимость, уменьшив размер выплат или увеличив период кредитования. Для разработки оптимального плана реструктуризации можно воспользоваться помощью профессиональных юристов, которые разработают решение, способное удовлетворить как кредитора, так и судебные органы.
3. Ипотечные каникулы. Перед прохождением процедуры банкротства можно подать запрос на ипотечные каникулы. В этом случае осуществляется отсрочка платежей на срок до шести месяцев. За это время должник сможет подготовиться к предстоящей процедуре банкротства и найти оптимальное решение по сохранению залоговой недвижимости.
4. Выкуп залогового имущества на торгах. Ипотечная недвижимость в рамках проведения инициированной должником или кредитором процедуры выставляется на торги. В этом случае родственники должника или другие лица имеют возможность выкупить имущество, чтобы впоследствии продать или передать его должнику.

Во время проведения банкротства при ипотеке самым распространенным способом сохранения залогового жилья является заключение с банком мирового соглашения. Остальные варианты используются реже.

Основные этапы банкротства с ипотекой

Данный процесс состоит из следующих последовательных этапов:

1. Консультация профессионального юриста. Профессионал поможет вам трезво оценить имеющиеся у вас шансы на сохранение жилья при банкротстве и затем выбрать оптимальный вариант решения проблемы. Многие функционирующие сегодня юридические компании предоставляют своим клиентам бесплатные консультации.
2. Подготовка документов. Опытный юрист по банкротству поможет вам подготовить справки о долгах, доходах, залоговых обязательствах и имуществе, после чего передаст их в арбитражный суд на рассмотрение.
3. Подача заявления. Для инициации процедуры банкротства необходимо составить и подать в арбитражный суд заявление. После этого судом назначен будет арбитражный управляющий, который проведет анализ ситуации, в течение всей процедуры будет взаимодействовать с кредиторами и заниматься реализацией принадлежащего должнику имущества.
4. Рассмотрение дела. Во время рассмотрения дела о банкротстве суд будет предлагать должнику определенные варианты. Он может предложить ему мировое соглашение, реструктуризацию либо признать должника банкротом. Использование на этом этапе профессиональной юридической помощи помогает защитить недвижимость и сохранить залоговое жилье.
5. Завершающий этап. После того как суд официально признает вас банкротом, произойдет списание всех ваших долгов.

Как выбрать юридическую компанию?

Удачно выбрав юридическую компанию, вы сможете сохранить недвижимость при банкротстве с ипотекой. При выборе оптимального варианта учитывайте следующие рекомендации:

• Ознакомьтесь с рейтингом юридических компаний. Это можно сделать на соответствующих специализированных сайтах, например, sravni.ru.
• Изучите отзывы в интернете. Ищите информацию на форумах, тематических ресурсах либо в социальных сетях.
• Узнайте стоимость юридического сопровождения банкротства. Профессиональное юридическое сопровождение обходится должникам от 50 до 200 тысяч рублей. Цена услуги в каждом конкретном случае зависит от сложности дела.
• Попросите консультацию. Многие юридические компании предоставляют клиентам бесплатные первичные консультации. Общаясь с юристом, вы сможете составить представление о его квалификации и профессиональном опыте в ведении дел, связанных с банкротством.

Преимущества и подводные камни

У данной юридической процедуры имеются определенные плюсы и минусы, которые необходимо учитывать перед ее инициацией.

Преимущества

Банкротство при ипотеке имеет следующие плюсы:

• Списание долгов. После проведения процедуры банкротства списываются все долговые обязательства по кредиту.
• Защита от кредиторов и коллекторов. После того как вы инициируете процедуру банкротства, банки и коллекторы не смогут больше докучать вам, требуя возвращения заемных средств.
• Шанс сохранить залоговое жилье. Кредитные каникулы, реструктуризация и мировое соглашение с компанией кредитором являются реально работающими механизмами, позволяющими должникам защищать взятую в ипотеку недвижимость.
• Гарантия результата. Воспользовавшись профессиональной юридической помощью, вы сможете законным способом сохранить при банкротстве с ипотекой свое залоговое жилье. Услуги профессионалов обеспечат прозрачность и законность проведения данной процедуры, позволяют вам обойти «подводные камни». Профессионалы помогут вам с оформлением документов, необходимых для прохождения банкротства.

Недостатки

• Риск потери недвижимости. Если заключить с кредитной компанией мировое соглашение вам не удастся, вы лишитесь залоговой недвижимости.
• Сложности с заключением соглашения. Кредитор может не согласиться на предложенные вам условия по погашению ипотеки, если посчитает их невыгодными для себя.
• Ограничения. Во время проведения банкротства и в течение нескольких лет после ее прохождения нельзя оставаться на руководящих должностях и оформлять новые кредиты.
• Высокая стоимость. Услуги по сопровождению банкротства при ипотеке физлиц в современных юридических компаниях стоят недешево. При заказе такой услуги под ключ ее стоимость может достигать двухсот тысяч рублей.

Как можно сэкономить?

Если вы хотите сэкономить деньги, придерживайтесь следующих рекомендаций:

1. Заказывайте услугу банкротства в юридической компании с прозрачными, фиксированными ценами. Стоимость услуги сопровождения уточняйте заранее, перед подписанием договора.
2. Ищите банкротство в рассрочку или без необходимости внесения предоплаты.
3. Если вы уже успели погасить все платежи по ипотеке, пройдите процедуру банкротства через МФЦ. Данный вариант обойдется вам намного дешевле.
4. Изучите рейтинг компаний, сравните актуальные варианты и выберите оптимальный.

Заключение

Банкротство физлиц с ипотекой – это возможность избавиться от неподъемных кредитных обязательств, начав жить без финансового бремени. Сохранить единственную недвижимость банкроты могут с помощью реструктуризации, отсрочки, мирового соглашения с кредитором, а также некоторых других механизмов. Самостоятельное прохождение процедуры банкротства связано с высокими рисками. Опытные юристы высокой квалификации помогают своим клиентам успешно проходить процедуру банкротства, сохраняя залоговое жилье. При выборе юридической компании учитывайте соответствующий рейтинг. Сотрудничество начинайте с первичной консультации, помогающей выбрать опытных, грамотных юристов.