При оформлении кредита люди оценивают свои финансовые возможности, но иногда ситуация выходит из-под контроля. При сложных жизненных обстоятельствах, потере работы или временном кризисе по закону можно оформить банкротство. Такая процедура проводится по определенной схеме и имеет много нюансов. Что будет с физлицом после процедуры банкротства и можно ли освободиться от долгов? Отвечаем на эти вопросы в новой статье.
Что такое банкротство
Неспособность и невозможность погашения долга называется банкротством. Речь идет не только о кредитах в банках, но и о других накопившихся задолженностях. Процесс начинают кредиторы или сам должник. Закон действует для:
- займов в МФО;
- неоплаченных коммунальных платежей;
- кредитов в банковских учреждениях;
- некоторых налогов.
Действие закона не распространяется на судебные взыскания и алименты. Процедура недоступна в случае задолженности перед сотрудниками, возмещения ущерба здоровью других людей. Закон также не действует, если у банкрота задолженность появилась после оформления документов.
От кредитных обязательств освобождаются люди, которые не имеют возможности погасить долг. Человек должен доказать, что он не может выплачивать кредит. Одно из условий — частичная выплата кредита. Перед банкротством заемщик имеет право воспользоваться рефинансированием.
Законодательная база
Услуга стала доступна с 2015 года. С этого времени заемщики законно могут признать себя банкротами, если они утратили платежеспособность. Все правила и особенности банкротства прописаны в законе № 127. Точные условия и перечень документов можно найти также в статье 213.4.
До 2020 года процедура банкротства признавалась действительной только в суде. После 2020 алгоритм действий немного поменялся, поэтому сейчас все можно сделать через МФЦ. Для получения статуса банкрота не нужно обращаться в суд, если задолженность не превышает 1 000 000 руб. Инициировать процедуру банкротства может сам должник, уполномоченные органы и конкурсные кредиторы.
Закон №127 — основа законодательной базы по банкротству. Соблюдать закон должен не только неплательщик, но и финансовый управляющий. В случае продажи имущества соблюдают закон также участники торгов. Этот закон позволяет применять к физлицу такие основные меры:
- заключение мирового соглашения;
- продажа личного имущества неплательщика;
- процедура реструктуризации долга.
Некоторые правила по банкротству регулируются ФЗ №229. Регуляция процедуры осуществляется нормативными актами и поправками к ним. Прохождение процедуры банкротства в МФЦ будет соответствовать законодательной базе. Клиент может подаваться на банкрота в любом МФЦ.
Для физлиц, которые имеют долги, действуют простые правила. Сложности могут возникать при осуществлении предпринимательской деятельности. Индивидуальные предприниматели должны предварительно подать заявление и выплатить зарплату своим сотрудникам. Если ИП решил обанкротиться, в течение 5 лет бизнесмену не удастся открыть новое предприятие.
Что дает банкротство
Если нужно списать долги, то этот способ считается легальным и правильным. Можно законно избавиться от задолженностей налогового характера, просроченных кредитов и микрозаймов. Останавливается начисление пени по коммунальным платежам, не "капают" проценты по кредиту. Сразу после завершения процедуры банкротства будут списаны неустойки.
Большим плюсом считается полное списание долгов. Человеку не нужно переживать о давлении со стороны нечестных коллекторов. Обязательно сохраняется жилье, которое является единственным объектом жилой недвижимости.
В рамках банкротства действуют финансовые управляющие. Они получают ряд полномочий и могут предложить клиенту реструктуризацию долгов. Среди других доступных предложений особенного внимания заслуживает мировое соглашение. Один из возможных вариантов — реализация имущества клиента. Каждый из вариантов имеет характерные особенности.
Реструктуризация долгов
Этот вариант предназначается для людей, которые стабильно получают доход. Условия погашения долга пересматриваются и улучшаются для заемщика. Разрабатывается индивидуальный план погашения задолженности, а дополнительные санкции будут отсутствовать в течение 3-х лет (возможно, 5 – зависит от того, на какой срок был утвержден план РД). Человек не признается банкротом, он самостоятельно восстанавливает платежеспособность.
Реструктуризация не подходит должникам, которые получили судимость по экономическому направлению. Процесс невозможен в том случае, если реструктуризация уже проводилась в последние годы. Реструктуризацией не смогут воспользоваться мужчины и женщины, которые ранее прошли процедуру банкротства.
При реструктуризации устанавливаются ограничения на финансовые траты должника. Общая сумма не должна превышать 50000 рублей. Суд может утвердить другую сумму после обращения должника.
Мировое соглашение
Должник может договориться с кредитором о частичном списании долга. В результате этого появляются новые условия погашения задолженности, а финансовый управляющий прекращает свою работу с клиентом. Должник соглашается исправно платить деньги по условиям новой договоренности. Процесс в суде или МФЦ возобновляется только тогда, когда человек нарушает условия мирового соглашения.
Мировое соглашение — один из возможных вариантов. В рамках сделки обычно меняются размеры процентных ставок, прописываются другие условия выплаты долгов. Кредитор может:
- изменить график выплат по задолженности;
- отменить начисленные за просрочку штрафы;
- уменьшить процентную ставку.
Гражданин не получает статуса банкрота, а его собственность не реализуется с торгов. Судебное производство о банкротстве прекращается. Этот вариант особенно подходит тем людям, которые планируют заниматься предпринимательством. Заключается мировое соглашение на период времени от 3 лет.
Инициативу о заключении сделки проявляют кредиторы или должник. В процессе мирового соглашения определяются условия, выгодные для всех участников спора. Неисполнение мирового соглашения станет причиной для инициирования взыскания долгов. Физлицо признается через суд банкротом, после чего начинается стадия реализации имущества должника.
Реализация имущества
Погашение долгов осуществляется за счет продажи собственности физлица. Финансовый управляющий должен определить стоимость имущества и назначить сроки продажи. На аукцион забирают любые активы: от ювелирных изделий до квартиры. Совместное имущество супругов тоже продается на торгах. Финуправляющий действует в интересах кредиторов, а не должника.
В конкурсную массу входят абсолютно все активы человека, который может обанкротиться. Это недвижимое имущество, деньги на счету, автомобили, бытовая техника и другие активы. Исключением станет только единственное для должника жилье. Вероятность реализации квартиры, которой владеет должник, сводится к минимуму.
Управляющий составляет опись, после чего принимает имущество должника. Определяется стоимость каждого актива, начинаются торги. В среднем торги длятся 5-6 месяцев. После торгов кредиторы получают вырученные деньги, а долги списываются. На последнем этапе управляющий подает ходатайство о завершении банкротства.
Кто может объявить себя банкротом
Иногда условия кредитования достаточно жесткие, поэтому клиент не может расплачиваться с долгами. Главный признак банкротства физлица — неспособность выплачивать деньги по микрозайму или кредиту. В таком случае инициируется процедура банкротства стандартным или упрощенным способом.
Стандартная процедура осуществляется в суде, а упрощенная — в МФЦ. Через МФЦ гражданин признается банкротом, если сумма долгов находится в пределах 25 тыс. до 1 млн. рублей. На завершение процесса через МФЦ требуется до 6 месяцев. Банкротом признается клиент, который:
- не владеет никаким имуществом для погашения задолженности;
- не имеет официального дохода для погашения минимум 10% от ежемесячного кредитного платежа;
- получает только детские пособия и не владеет имуществом;
- получает пенсионные выплаты как единственный источник дохода;
- не выплачивает кредит минимум 3 месяца.
По личной инициативе банкротство проходят добросовестные заемщики. Они стараются наладить связь с кредиторами и не скрывают доходы. Добросовестные заемщики пытаются найти работу, чтобы исполнить финансовые обязательства. Человек, признанный банкротом, не привлекается к административной ответственности.
Стандартная процедура имеет свои особенности. Через суд банкротами становятся клиенты с задолженностью от 500 000 р. При сумме обязательств более 500 тысяч рублей и невозможности их оплачивать своевременно, у гражданина в соответствии с пунктом 1 статьи 213.4 Федерального закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» возникает обязанность обратиться с заявлением о признании его банкротом.
Если сумма долга менее 500 000 руб., гражданин имеет право обратиться за прохождением процедуры банкротства.
Длительность процесса через суд — 6-12 месяцев. Инициатором процедуры банкротства становятся кредиторы, должник, налоговая инспекция.
Как инициировать процедуру банкротства
Банкротство оформляется, если задолженность превысила сумму 25 тысяч рублей. Обязанность должника — инициировать процесс для прекращения начисления процентов по кредиту. Нужно подать заявление в МФЦ или суд, указать информацию о доходах и долгах.
К заявлению прилагается большой пакет документов. Это личные документы должника, справки о семейном положении, брачный договор (при наличии). Обязательно подаются сведения о долгах, список кредиторов, расписки, кредитные договоры, документы по налогам и штрафам. Понадобятся документы о доходах, справки о наличии собственности. Дополнительные документы:
- медицинское подтверждение болезни или инвалидности;
- справки о сделках с недвижимостью;
- о наличии иждивенцев;
- о наличии банковских счетов;
- об отсутствии судимости.
Начинается процедура признания неплатежеспособности после подготовки всех необходимых документов. Банкротство может быть как судебным, так и внесудебным. Каждый из вариантов имеет характерные особенности, правила, условия.
Упрощенная процедура
Для упрощенной процедуры предназначается мультифункциональный центр. Размер задолженности не должен превышать полмиллиона рублей. При таком условии внесудебно человек может признаваться банкротом 1 раз в 5 лет. Списываются все типы долгов: займы, кредиты, просрочки по коммуналке.
Воспользоваться этой процедурой можно при условии, что исполнительное производство не открыто. Если представители банка обратились к судебным приставам, то должник не сможет инициировать упрощенную процедуру. При таких обстоятельствах долги не будут списаны через МФЦ.
Для внесудебного банкротства заполняется типовое заявление. Сотрудники МФЦ вносят данные должника в ЕФРСБ. Начинается внесудебный процесс, и с этого момента долг перестает расти. Если в течение полугода должник оформляет имущество или доход, кредиторы получат возможность вернуть часть своих денег. Если у заемщика улучшается финансовое положение, он уведомляет МФЦ.
Стандартная процедура
Всего есть 4 этапа судебного банкротства. Это сбор и подача документов, выбор финуправляющего, рассмотрение заявления и сама процедура банкротства. Заявление подается онлайн, по почте или непосредственно в судебной канцелярии. В заявлении указывается сумма долга, информация о кредиторах. Срок рассмотрения заявления — от 2 недель до 3 месяцев.
Финансовый управляющий поможет человеку правильно оформить банкротство. Он может привлекать к работе других специалистов, например, оценщика имущества. Финансовый управляющий — это посредник, который проводит анализ материального состояния своего клиента. Финуправляющий управляет имуществом и долгами банкрота.
Для рассмотрения заявления установлены определенные сроки. Заявление не рассматривают, если оно неправильно написано или нет признаков неплатежеспособности должника. Заявление признается необоснованным при процедуре банкротства, если погашена задолженность перед кредиторами.
Последствия процедуры банкротства для физлиц
Человек может сделать себя банкротом, чтобы добиться полного списания долгов. Он освобождается от кредитных обязательств и звонков коллекторов. С другой стороны, ухудшается КИ, появляется запрет на предпринимательскую деятельность. Другие негативные последствия:
- ограничения на покупку недвижимости;
- невозможность занимать руководящие должности;
- затрудненный доступ к займам и кредитам;
- внешний контроль со стороны финуправляющего;
- потеря части активов, которые вошли в конкурсную массу.
Положительные последствия банкротства — полное освобождение от кредитных обязательств, отсутствие претензий со стороны кредиторов. Человек освобождается от финансового бремени, а штрафы и проценты по долгам не начисляются. Коллекторские агентства не имеют законных оснований предъявлять требования к доходам клиента.
Банкротство в некоторых случаях становится настоящим спасением для должника. Со временем можно восстановить свою платежеспособность, начать новую жизнь. Лучше воспользоваться помощью профессионалов при банкротстве, получить экспертную оценку и консультацию.
