При банкротстве блокируют карты?

Процедура банкротства накладывает определенные ограничения на возможности использования банковских счетов и карт. После ее успешного завершения, помимо аннулирования проблемных долгов, временные запреты на распоряжение финансовыми инструментами снимаются. Узнать о том, каким образом и в какие сроки происходит отмена ограничений, стоит заранее.

Что происходит со счетами во время банкротства

В ходе процедуры банкротства физлица, на этапе ареста имущества для реализации на торгах, гражданин ограничен в доступе к своим банковским счетам и картам. В соответствии с Федеральным законом №127-ФЗ, «пластик» должника передается финансовому управляющему, запечатывается в конверт и остается в нем до окончания процесса.

Прохождение банкротства не означает, что на время процедуры неплательщик остается без средств к существованию. Для него оформляется специальный счет с ограниченным функционалом, на который поступают:

1. Социальные выплаты, которые по закону не могут быть включены в конкурсную массу даже частично. К ним относятся единые пособия на детей, пенсии.
2. Часть заработной платы, в размере прожиточного минимума для должника и, при наличии, иждивенцев на его попечении.

Если в ходе процедуры принято решение о реструктуризации задолженности, для физического лица также открывается специальный счет, на который каждый месяц поступает 50 000 рублей. В некоторых случаях, деньги на проживание ежемесячно выдаются наличными. Виды наличных выплат - аналогичные.

На любом этапе банкротства, все операции с денежными средствами контролируются арбитражным управляющим. Его ключевая задача состоит в том, чтобы защищать интересы кредиторов, не допускать сокрытия накоплений и доходов.

Ограничения, действующие в период проведения процедуры в судебном порядке:

• Временное блокирование кредиток и дебетовых карт;
• Временный запрет на осуществление онлайн-платежей;
• Временное ограничение на выполнение переводов между своими счетами.

Срок действия блокировок и запретов - до завершения банкротства. Начало их наступления - опубликование уведомления о начале процедуры на государственном портале Федресурс. Размещением публикации занимается арбитражный управляющий.

Банки, в том числе те, что являются конкурсными кредиторами должника:

• Могут заблокировать счета и карты неплательщика только по соответствующим судебным постановлениям, а не собственному желанию;
• Не могут разблокировать доступ к картам и счетам на свое усмотрение, без получения соответствующих судебных распоряжений. Даже если процесс банкротства завершен.

Если процедура банкротства осуществляется во внесудебном порядке - через многофункциональный центр, ограничения не применяются. Причина их отсутствия в том, что аннулировать долги через МФЦ могут только те граждане, чьи исполнительные производства уже завершены и у которых, проверено, нет средств для блокировки.

Неплательщики, банкротящиеся через МФЦ, могут свободно распоряжаться своими счетами и картами. Финансовые управляющие на упрощенный процесс списывания долгов не назначаются. Отчитываться должникам за использование денежных средств не перед кем.

Снятие ареста со счетов после судебного и внесудебного банкротства

Окончание судебной процедуры ведет к множеству действий. Когда гражданин признается банкротом, его проблемные задолженности списываются. Суд направляет арбитражному управляющему документ с постановлением о присуждении статуса. Управляющий передает банкроту закрытый конверт с банковскими картами.

Следующий шаг управляющего, на который отводится 10 суток после завершения судебного банкротства- размещение уведомления об окончании разбирательства на сайте Федресурс. Банковские организации:

• В теории, должны отслеживать появление уведомлений на Федресурсе и снимать блокировки со счетов, карт банкротов в течение 5 дней;
• На практике, часто не следят за новыми публикациями на гос. портале.

Арбитражные управляющие не обязаны информировать банки о завершении процедуры и требовать снятия блокировок со счетов неплательщиков. Заниматься этим рекомендуется самим гражданам. После получения судебного постановления, следует посетить банковское отделение, предъявить документ от суда и заявление на разблокировку счетов.

Продолжительность фактического снятия блокировок с карт и счетов разная. Срок зависит от загруженности банка и его внутренних правил. Процесс может затянуться, например, из-за технических неполадок.

Стандартный период разблокировки после завершения процедуры списания долгов - минимум 2-3 рабочих дня, максимум 2-3 недели. Если обычный срок вышел, банкроту стоит обратиться в банк снова. Продолжение ожидания с большой вероятностью не принесет положительного результата.

Когда реально можно пользоваться картами после банкротства

Фактически, использовать карты для переводов, оплаты услуг и товаров можно после того, как банки снимают блокировку со счетов. Пока карточный счет продолжает блокироваться, воспользоваться деньгами нельзя. Контролировать наличие/отсутствие блокировок удобно через мобильное приложение интернет-банкинга.

С момента окончания процедуры банкротства до появления реальной возможности использования карты может пройти до 30 дней. В течение этого времени, после присуждения статуса банкрот, гражданин может:

• Продолжать беспрепятственно пользоваться социальными выплатами;
• Открыть новый банковский счет;
• Получать наличные средства через кассы банков. Снять деньги через банкомат не удастся.

До фактической технической разблокировки карт и счетов, средства на них не выйдет использовать даже для оплаты коммунальных услуг и совершения других обязательных платежей.

Чтобы избежать задержек со снятием запретов и ограничений, проходить процедуру аннулирования долгов следует с помощью профессионалов. Квалифицированные юристы центра «Юпитер» защищают права и интересы клиентов «под ключ». В том числе, после успешного завершения банкротства.

Особенности восстановления доступа к кредитным картам

При банкротстве физлиц, кредитки входят в особую категорию банковских карт. После разблокировки счетов, прежние кредитные лимиты такого «пластика» не восстанавливаются. Причина - банкроты относятся к потенциально опасным для банков клиентам. Риски того, что ранее обанкротившиеся держатели кредиток откажутся от выплаты долга, повышенные.

В случае с кредитками после банкротства клиентов, банки:

• Закрывают прежние кредитные соглашения;
• Аннулируют кредитные линии;
• Вносят данные о банкротстве держателей карточек в свои базы.

Рассчитывать на возможность использования кредитки, банкротам не стоит. Подать заявление на новый «пластик» с кредитным лимитом возможно. Однако с большой вероятностью запрос будет отклонен. В лучшем случае, банк одобрит минимальный лимит в несколько тысяч рублей под высокий процент.

Реальный срок для возможности получения новой кредитки - через 1-3 года после окончания процедуры списывания задолженностей. Условие для одобрения заявки на «пластик» - наличие положительной кредитной истории.

Формировать КИ после банкротства можно, беря и своевременно выплачивая мелкие потребительские кредиты. Обращаться в МФО стоит только в крайнем случае. Микрокредитование, даже при закрытии займов без нарушений, говорит о финансовой несостоятельности - отсутствии собственных средств на жизненно необходимые нужды.

При оформлении заявления на новую кредитку или кредит, банкрот обязан уведомлять банковскую организацию о пройденном банкротстве. Период обязательного информирования, согласно ст. 213.30 №127-ФЗ, составляет 5 лет. Даже если не раскрыть их по собственному желанию, скрыть сведения не выйдет. При рассмотрении заявки от потенциального клиента, каждый банк проверяет его КИ. Данные о фактах аннулирования долгов находятся, в том числе, в кредитной истории физлиц.

Возможность открытия нового счета после банкротства

Федеральный закон разрешает банкротам оформлять новые дебетовые и кредитные счета сразу после окончания процедуры. Но здесь проблемы возникают не из-за норм законодательства, а из-за отношения банковских учреждений к гражданам, списавшим задолженности. Несколько важных моментов:

• Наличие у заявителя статуса банкрот не является причиной для отказа ему в открытии дебетовых счетов и выдаче дебетовых карт;
• С оформлением кредиток и иных кредитных продуктов будут сложности по указанным выше причинам;
• Для банкротов возможны измененные - худшие, финансовые условия обслуживания. Например, повышенная ставка процентов по кредитке.

Функционал карт для держателей, прошедших банкротство, не ограничивается. Можно подключаться к интернет-банкингу, выполнять онлайн и офлайн платежи, денежные переводы в любом количестве.

Часто, получение новой дебетовой карты предпочтительнее для банкротов, чем ожидание разблокировки прежних платежных инструментов. Оформить, например, виртуальный «пластик» можно за 10-15 минут.

Что делать, если доступ к счетам после банкротства не восстановили

Если процедура завершена более месяца назад, а доступ к картам и счетам не возобновился, продолжать дожидаться разблокировки не нужно. Следует:

1. Подать повторное письменное уведомление в обслуживающий банк об окончании банкротства. К уведомлению нужно приложить копию судебного постановления о завершении процедуры.
2. Оформить на официальном сайте Центробанка жалобу на бездействие банковской организации.
3. Обратиться за консультацией к профильным юристам центра «Юпитер». Поддержка будет оказана, даже если процедура банкротстваосуществлялась самостоятельно или с помощью сторонней юридической компании.

Крайняя мера, обращение в суд с иском против банка. Очередное судебное разбирательство приведет к разблокировке счетов и карт. Но негативно отразится на репутации.

Если вы хотите списать проблемные задолженности на любую сумму и в любом количестве, обращайтесь в «Юпитер». Наши опытные специалисты помогут провести процедуру «под ключ» с быстрым снятием всех запретов. В минимальные сроки после аннулирования долгов и возврата к спокойной жизни, вы сможете продолжать пользоваться счетами и картами. Среди прочих работ, наши юристы по банкротству проконтролируют своевременное устранение ограничений на доступ к платежным инструментам.