Банкротство — процедура, которая позволяет должникам на законных основаниях не выплачивать и прекращать свои кредитные, штрафные, налоговые и/или другие долговые обязательства. Исключения (задолженности, прекращение которых невозможно):
- Обязательства по возмещению ущерба, причиненного здоровью и жизни человека;
- Обязательства по алиментам.
Нормы банкротства для физлиц в 2025 году устанавливает Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности». До начала процесса, неплательщикам нужно узнать, к чему, помимо списания проблемных долгов, приводит получение статуса банкрота.
Условия списания долгов
Согласно статье №127, банкротство должника возможно одним из двух способов:
- Стандартный метод — процедура проводится через арбитражный суд.
- Упрощенный метод — банкротство оформляется через МФЦ.
Полностью самостоятельный выбор способа обанкротиться невозможен. Существуют конкретные критерии, которым должны отвечать граждане, желающие признать себя банкротами.
Важный момент: причины, по которым должник хочет обанкротиться, в обоих случаях неважны. К желанию получить статус банкрота его может привести отсутствие финансовой грамотности, неэффективное распределение заработка, чрезвычайная ситуация, заболевание или любые иные непредвиденные жизненные обстоятельства. Но если гражданин не докажет, что его финансовое положение действительно ухудшилось, в банкротстве будет отказано.
Условия упрощенной процедуры
Завершение проблемных финансовых обязательств возможно, если их сумма составляет от 25 000 рублей до 1 млн. рублей. Требования к самим должникам:
- Отсутствие ценного имущества, реализация которого позволила бы прекратить исполнительное производство и выплатить долг кредитору;
- Получение пособия на ребенка (детей) и отсутствие имущества для погашения задолженности. Дополнительное условие — со дня оформления исполнительного листа прошло более 1 года и требования документа не были выполнены;
- Получение пенсии как единственного источника дохода и отсутствие имущества, которому судебные приставы могли бы «отобрать» для взыскания. Дополнительное условие — аналогичное вышеуказанному правилу;
- Задолженность по исполнительному листу, выданному не позже, чем через 7 лет со дня инициации процедуры банкротства, не выплачена ни целиком, ни частично.
Если все условия соблюдены, должник может обратиться в МФЦ по месту пребывания или проживания. Процесс осуществляется без участия финансового управляющего. Среди проблемных обязательств, которые могут быть аннулированы — штрафы, налоги, микрокредиты, банковские займы. Точное количество и суммы задолженностей должны быть указаны в заявлении, подаваемом в МФЦ. Советуем уточнять все необходимые данные в своем личном кабинете на сайте «Госуслуг».
В среднем, процесс, проводимый во внесудебном порядке, заканчивается через 6 месяцев. По ее завершению:
- Данные гражданина, признанного банкротом, вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
- Задолженности аннулируются. Однако кредиторы имеют право подать апелляцию в арбитражный суд и успешно аннулировать статус банкрота у неплательщика, если докажут, что он — платежеспособен.
Граждане, не отвечающие критериям упрощенного способа, могут обанкротиться только в судебном порядке.
Условия стандартного банкротства
Стандартная процедура банкротства через арбитраж проводится, если выполнены основные условия:
- Период просрочки по долгу (-ам) составляет больше 3 месяцев;
- Сумма проблемной задолженности — 500 000 рублей или более;
- Основной источник дохода утрачен, возможности отыскать новый — нет;
- Ценное имущество, которое можно реализовать для закрытия обязательств без дальнейших разбирательств в арбитражном суде, отсутствует.
До начала судебных слушаний, изучается ситуация должника. Ему назначается финансовый управляющий. Итогом разбирательств в арбитражном суде может стать:
- Решение о реализации имущества неплательщика для закрытия долга.
- Постановление о реструктуризации задолженности.
Изначально, судья по банкротству предоставляет возможность уладить дело путем реструктуризации долга — его выплаты из личных доходов неплательщика, без продолжения начисления пени, процентов и без присвоения статуса банкрота. Период реструктуризации — не более 5 лет. Реструктуризация назначается судом нечасто (по статистике, в 12% случаев). Причина — к банкротству прибегают граждане, которые не могут рассчитываться с обязательствами. Судебное постановление о реструктуризации долга, сложную финансовую ситуацию для них практически не изменяет.
После окончания расчетов с кредитодателем (-ями), уже бывший должник освобождается от необходимости дальнейшего выполнения обязательств. В том числе, он избавляется от тех требований, которые не были заявлены при продаже имущества для погашения долга и при реструктуризации задолженности.
Преимущества и недостатки списания долгов
Банкротство имеет свои сильные и слабые стороны. И положительные, и отрицательные последствия процесса — долгосрочные, поэтому оценить их стоит заранее.
Плюсы процедуры банкротства
Статус банкрота обеспечивает гражданину несколько значимых преимуществ:
- При реализации имущества, аннулирование всех (за исключением вышеуказанных) проблемных долгом перед ЖКХ, дорожной полицией, налоговой службой, МФО, банками и любыми иными компаниями, государственными и частными структурами, физическими лицами.
- Прекращение звонков, визитов и другого «общения» с коллекторами и кредиторами. После процедуры банкротства, такие взаимодействия запрещены и уже попросту нецелесообразны.
- Обязательное наличие ежемесячного прожиточного минимума, выделяемого финансовым управляющим. Сумма зависит от региона проживания бывшего неплательщика.
- Обязательное сохранение части имущества, в том числе, необходимого для проживания — даже если для погашения долга проводилась реализация ценностей, а не реструктуризация.
- Прекращение всех проблемных обязательств в рамках общего судебного разбирательства. Сколько бы невыплаченных штрафов, налогов, кредитов и иных задолженностей ни было у должника, все они будут списаны по одному решению суда.
Если результатом банкротства является судебное постановление о реструктуризации, долг временно «замораживается». По нему не начисляются ни проценты, ни пени, ни штрафы или другие санкции.
Минусы процедуры банкротства
Если неплательщик не удовлетворяет критериям для бесплатной упрощенной процедуры, то обанкротиться он может, только оплатив услуги оценщика имущества и финансового управляющего, почтовые расходы и иные затраты. Если на любом этапе банкротства у должника не окажется денег на продолжение процесса, разбирательство его дела в суде будет завершено.
Другие недостатки банкротства:
- Обязательное наложение ограничений на имущество — с возможностью его последующего изъятия для реализации и покрытия долга.
- При упрощенном методе банкротства, запрет на поручительство, кредитование, любые обеспечительные операции — с момента внесения данных должника в реестр банкротов.
- При стандартном способе банкротства, запрет на продажу и передачу имущества, поручительство, кредитование и любые сделки на сумму от 50 000 рублей без согласия финансового управляющего — с момента инициации процесса. Распоряжаться деньгами на банковских счетах также возможно лишь с согласия управляющего. Для ежемесячных операций можно открыть специальный счет. Но сумма движения средств по нему — до 50 000 рублей в месяц.
- Возможное ограничение на выезд за границы РФ (только по соответствующему судебному постановлению).
При банкротстве, должнику запрещено, независимо от согласия или несогласия управляющего:
- Приобретать доли в капитале хозяйственных обществ, покупать акции;
- Совершать паевые взносы, оформлять вклады;
- Осуществлять дарение и прочие безвозмездные сделки.
Чтобы понять, насколько оправдана процедура, необходимо оценить не только ее преимущества и недостатки, но и последствия.
Последствия процедуры банкротства
Официально обанкротившийся должник обязан информировать о своем статусе любых кредиторов, к которым обращается за очередной финансовой помощью — на протяжении 5 лет. Но даже если он не сделает это, вероятность того, что банки, ломбарды, МФО и прочие кредитные организации не узнают о выполненной им процедуре — нулевая.
Другие долгосрочные последствия банкротства:
- Запрет на регистрацию ИП — на протяжении 5 лет.
- Запрет на повторное банкротство — на протяжении 5 лет.
- Запрет на занятие управляющих должностей в любых компаниях и структурах — на протяжении 3 лет.
- Запрет на управление финансовыми и кредитными предприятиями — на протяжении 10 лет.
Вышеуказанные последствия — обязательные. Возможные результаты банкротства:
- Проблемы с трудоустройством. Не все работодатели желают нанимать граждан, которые не могут вовремя рассчитываться с обязательствами;
- Сложности с выступлением в качестве созаемщика и поручителя для супруги (-а), иного родственника или другого близкого человека;
- Изъятие и продажа имущества, которое было получено унаследованием уже после предоставления статуса банкрота, но на стадии реализации ценностей.
Если у должника есть общее имущество с его супругом (-ой), нажитое в браке, и нет брачного соглашения, то проблемная задолженность может быть признана общей для семьи. Здесь суд может постановить принудительный раздел общих ценностей. Пример: в браке, пара купила квартиру и оформила ее, допустим, на мужа. Если у жены будут долги, и она решит обанкротиться через суд, то квартира будет считаться общей. По требованию кредиторов, недвижимость может быть принудительно разделена между супругами. После — часть квартиры жены, реализована для выплаты задолженностей.
Подводим итоги
Однозначно сказать, стоит ли проводить банкротство, нельзя. Каждая ситуация требует индивидуального подхода. В некоторых случаях, процесс позволяет избежать множества неприятностей — многократного увеличения долговой нагрузки, «общения» с коллекторами и кредиторами, невозможности жить спокойно, не думая о долгах. В других ситуациях, его негативные последствия, например, недоступность повторного кредитования, перевешивают плюсы.
Если у вас есть финансовые обязательства, с которыми вы не можете рассчитаться, не доводите положение дел до критической точки. Свяжитесь с квалифицированными специалистами Центра помощи кредитным должникам «Юпитер». Они оценят вашу ситуацию в индивидуальном порядке и определят целесообразность банкротства. После, если процедура показана, проведут ее в полном соответствии с актуальным российским законодательством. С момента заключения договора с «Юпитером», вы сможете перестать выплачивать долги.
